天冕与邮储银行的合作，不仅为邮储银行填补了纯线上产品的空白，邮e贷将邮储银行服务的客群延展到原来触达不到的人群，双方都通过合作让普惠金融走得更远

仿佛在一夜之间，金融科技公司纷纷在强调B端赋能的能力。据普华永道《科技赋能B端新趋势白皮书》显示，中国科技的下一个风口在B端，商业模式呈现出了由C端创新逐渐向B端创新转变的态势。纵观金融科技领域，央行提出的金融科技发展三年规划，也划定了协助银行转型是金融科技发展的核心方向，鼓励先进科技赋能金融服务提质增效。根据艾瑞咨询最新发布的《2019中国金融科技行业研究报告》显示，随着 2017 年开始中国金融科技行业的爆发，中国狭义消费信贷渗透率在2016-2018年短短两年的时间内完成了从18.3%到32.4%的增长。而金融科技解决方案服务商不断将前沿科技与金融业务相结合，为金融机构提供可落地的业务解决方案，在推动普惠金融进程上功不可没。

但在中国金融科技刚起步之时，传统金融机构对金融科技解决方案服务商的能力有着两面性的考量：一部分机构对新技术持保守观望态度，认为金融科技与传统金融互斥，存在道不同不相为谋的竞争关系，不想走金融科技的“野路子”；另一部分机构则非常积极尝试拥抱科技，频繁与金融科技公司接触，希望利用创新技术提升自身效率，补全羽翼。而当金融科技发展到今天，各大银行不仅全力拥抱科技与第三方展开合作，更有9家银行和1家金融集团银行成立了自己的金融科技子公司，内外兼备发力。而走在行业前列的机构则可追溯到2015年。

作为“最年轻大行”，中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）的数字化之路可谓是行业里的先头部队，借助金融科技大力推进数字化转型，打造智慧型“新零售”银行一直是邮储银行的目标，而在金融科技之路的探索上，不得不提其在2015年开始与亚洲领先的金融科技集团WeLab旗下To B品牌天冕大数据实验室（以下简称“天冕”）的合作。邮储银行在零售端的优势一直是业内佳话，线上线下共同发力，旗下首个互联网信贷产品“邮e贷”正是全部由天冕输出全定制化信贷技术解决方案，贯穿整个产品设计开发、后台技术、全流程风控管理、智能营销等全过程。合作至今，邮e贷累计放款近 50 亿元，为邮储银行 100 多万线上优质用户提供服务。在合作这4年来，天冕一步一步的为邮e贷升级，作为至今仍然是唯一一家为邮储银行提供全定制化线上信贷全流程服务的科技公司，天冕的金融科技技术不仅走在行业前列，更重要的是其基于自身业务累积的经验，实属业内鲜见。

选择：真正懂得金融机构的金融科技服务商

邮储银行在全国拥有近4万个营业网点，在全国31个省（市 、自治区）全部设立了省级分行，截至2019年6月末，邮储银行服务个人客户多达5.89亿户。作为网点覆盖范围最广国有银行，早前与很多银行一样一直依靠的是网点服务。而在2015年，受互联网金融平台大量涌入市场的启发，邮储决定主动出击科技化，为求增加业务类型、拓宽服务渠道、提升服务效率，为广大客户提供更全面、便捷的金融服务。

当时业内向邮储银行抛出橄榄枝的金融科技服务商非常多，但作为传统银行，走科技化道路除了希望创新，同时更需要维持资产的高质量水平。艾瑞在《2019中国金融科技行业研究报告》中也指出，消费金融业务的核心是风控，如何做到在贷前、贷中、贷后三个不同环节中，动态地了解贷款用户的还款意愿与还款能力是消费金融企业面临的主要难题之一。这同时也是邮储银行在选择合作伙伴时最看重的能力，而这一点，并不是所有以效率为先的金融科技公司都能充分了解。

彼时，金融科技集团 WeLab进入中国内地市场刚满一年，旗下C端产品我来贷（现更名为“我来数科”）已有超过1000万注册用户，凭借其自主研发的风险管理系统有非常优秀的数据表现。而WeLab并不止步于C端的成功，开始探索B端科技输出，凭借其自营产品的优秀运营表现，加上WeLab高管团队80%均有银行或传统金融背景，深谙传统金融的发展之道，与邮储银行接触可谓一拍即合。在WeLab的理念中，科技的进步、创新、应用都是推动金融发展的底层动力，但必须要在运用创新技术的同时控制好风险。而这也正是邮储银行一直所坚持的。双方经过多方接触，最终在2015年敲定合作，共同打造移动互联网信贷品牌——“邮e贷”。

牵手：全定制化解决方案为邮储做到真正个性化

“邮e贷”项目由天冕提供全定制化信贷技术解决方案，是天冕“3+1”解决方案中最为特色的服务。目前，很多公司金融科技服务商都只提供单一的风控或数据服务，只针对信贷流程中的某一个部分，但对于此前没有经验累积的银行而言会对此类服务感到迷茫和困惑，他们并不了解该采购什么系统、什么部分应该外包什么部分应该自建团队，“拎包入住”式的服务显然更符合银行期待。然而，全定制化解决方案对服务提供商来说难度非常高，不仅需要有全流程的经验，人手和技术的支持也非常考验服务提供商的实力。

在这方面，天冕在一众金融科技服务商中的优势尤其突出，其母公司WeLab集团在自身产品运营上有着非常丰富的经验积累，在C端拥有4000万用户的运营经验，业务覆盖消费信贷、消费分期、融资租赁乃至虚拟银行，在中国香港、中国内地、印尼均有布局。天冕以大数据、人工智能为核心技术，为WeLab集团旗下多个消费金融产品提供智能风控支持，这使得天冕的技术和运营经验都经过反复验证，为全定制化服务提供了有力保障。

图片来源：艾瑞咨询《2019中国金融科技行业研究报告》企业案例

天冕全定制化信贷技术解决方案为邮储银行提供风险政策、技术、运维、联合管控等全流程服务支持，双方共同讨论设计产品的框架、流程、政策及模式，定制了风控模型，同时天冕为邮储银行对产品的线上运营、风控策略调整、客服催收等工作进行日常的培训和指导。首先由天冕基于自主研发的WeDefend风控系统输出风险技术和规则引擎，将其部署于邮储银行数据中心，邮e贷的整个产品流程包括前端界面设计都由天冕团队提供服务，邮e贷产品作为一个新的模块嵌入邮储银行App，连接邮储银行的原有用户。在产品运维方面，天冕全方位支持系统、政策、模型基于业务的调整与维护，以及产品配套的线上运营推广方案及智能营销服务。通过用户画像分析，将多种形式的营销活动和广告内容精准触达到目标用户，实现了沉睡用户的唤醒，以及新用户的爆发式增长。仅2018年11月这一个月时间内，就使邮e贷的注册用户增长了 10 倍，进件量增长 25 倍。

同行：金融机构科技化路上必不可少的伙伴

天冕与邮储银行的合作，不仅为邮储银行填补了纯线上产品的空白，邮e贷将邮储银行服务的客群延展到原来触达不到的人群，双方都通过合作让普惠金融走得更远。在第一阶段合作App产品后，后续也顺应互联网使用习惯发展开发了H5产品。此外，针对用户消费特征，天冕为产品开发了卡贷通功能，用户获得邮e贷授信额度后，线下刷卡时即可使用授信额度，方便用户随时消费，有效打通线上线下的消费分期场景。4年来的紧密合作，天冕不断以精进的技术和经验为邮储银行提供各种行业领先的想法，而双方的信任和默契也让这些想法都能完美落地。

定制化信贷技术解决方案、风险技术解决方案、获客及营销解决方案，加上一个实时大数据处理平台形成了天冕独有的“3+1”解决方案，这里面不仅有像邮储银行一样的全定制化服务，更加有不少轻量级的数据、模型产品，供不同类型的合作方使用。截至2019年9月底，天冕已累计签约250家合作伙伴。对于To B业务来说，技术是核心竞争力，技术与赋能之间的鸿沟更加需要实战经验的支持。WeLab中国区总裁潘叡女士表示：“未来，天冕将通过数据洞察能力和数据挖掘能力，借助机器学习，结合算法模型，为金融机构提供高自动化的风控以及营销决策，推动金融机构在盈利模式、信贷关系、渠道拓展等方面持续优化，构建全流程智能金融服务模式，以在To B竞争的下半场突围而出。”