导读

短期数据的快速增长与市场的高度关注并不代表产品的成功，合理有效地均衡各方利益与诉求才是产品发展的关键

商业保险在健康保障方面有巨大的增长空间，如何更好地通过商业健康险缓解未来医疗卫生费用支出的压力，将成为关键。

文|记者 吴雨俭

近期，平安健康推出的“i动保医疗”，又一次搅动了健康险的市场。在价格战激烈的氛围下，平安健康为这款百万医疗险标注的价格是——免费领：凡18-50周岁、有社保的用户，只要加入就可领取有效期一个月的100万元保额，此后每月运动步数达到20万步就可持续获得保障。

免赔额高达10万元的“i动保医疗”，在业内人士看来，这场赠保活动更多是营销和导流的噱头，但也从侧面反映出险企在健康险市场上的攻城略地。

一边是免费送，另一边则开始涨价。

增长背后

近几年，健康险发展势头迅猛，保费增长率几乎保持在20%以上，高于行业整体水平。2017年受原保监会《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》影响，理财型的护理保险规模骤降导致整个健康险规模也随之下调。但在2018年，健康险触底反弹，在回归保障的同时，增速也再次超过行业水平。

目前健康险中，类寿险形态的重疾险占比超过六成；其次是医疗险，约占三成，且自从2016年百万医疗兴起之后，受到了广泛的关注，成为增长最快的一条产品线，部分险企为了促进重疾险的销量，纷纷开始采取以附加医疗险促进重疾主险的销售策略。而相比之下护理险、失能险仍然处于起步阶段，尚未成为主流。

根据银保监会最新披露的数据，2019年1-9月，健康险原保费收入5677亿元，同比增长13.74%，占整个保险业保费收入16.45%。

经营压力

在竞争持续激烈的同时，健康险的盈利情况并不理想。

分险种看，百万医疗由于价格低、投保群体以年轻人为主、赔付率并不高，是目前发展最快的产品线，也是目前惟一可盈利的医疗险产品。

一位财险公司的健康险产品负责人告诉财新记者，目前百万医疗的综合成本率约在80%-90%。综合成本率是衡量险企承保业务的盈利指标之一，包括赔付率和费用率两部分：综合成本率高于100%，代表公司承保业务亏损。也就是说，百万医疗还有10%-20%的利润空间。

潜在赔付风险

虽然健康险市场蓬勃发展，但不论是寿险还是财险公司、重疾险还是百万医疗，都面临着未来潜在赔付风险的挑战。

据银保监会数据，2019年1-9月，全行业健康险保费收入5677亿元，同比增长30.9%；赔付支出1637亿元，同比增长36.99%。一方面，这意味着健康险的利润空间在不断变窄；另一方面，健康险属于逆选择较为突出的险种，其沉淀客户在未来几年的赔付率是否继续出现大幅攀升，更是业内人士关注的问题。

以占据健康险规模六成的重疾险为例：由于重疾出险是以疾病发生为给付条件，与疾病的严重程度、治疗疾病费用多少并不挂钩。随着医疗技术的进步，疾病的检出率不断提升，一般疾病在早期检测出来时治疗费用并不高，但依然会按照合同条款进行赔付；另外，随着人们寿命的延长，疾病发生率也会不断增加，这些因素都会导致重疾险在未来的赔付风险加剧。

呼之欲出的管理办法

目前，健康险使用的管理办法主要是2006年出台的《健康保险管理办法》。但随着健康险市场的不断发展，许多新现象和新问题也逐步显现。2017年11月，原保监会对该办法进行了修改，并发布征求意见稿（下称《意见稿》）。据财新记者了解，《意见稿》离正式出台已经不远。

相比旧版管理办法，《意见稿》最大的亮点在于，首次提及健康管理服务与医保合作：鼓励健康保险与健康管理相结合，同时鼓励在医保合作方面积极发挥对医疗费用和风险管控的作用，以及保险公司与医疗机构、基本医保部门等实现信息互联和数据共享。这顺应了健康险产品与服务相融合的趋势，也击中了保险公司难以获得医疗数据从而定价难、控费难的痛点。

根据《意见稿》，保险公司可以将健康险产品与健康管理服务相结合，提供健康风险评估和干预，提供疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务。

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中国商业健康险发展水平很低 专家历数五大障碍[2019-03-24]

“我们整个的商业健康保险发展速度是比较快的，但是发展的水平很低。” 近日在中国发展研究基金会主办的商业健康保险与基本医疗保险衔接机制研究报告发布会上，国务院发展研究中心金融所保险研究室副主任、教授朱俊生说。

他指出，中国商业健康险有巨大潜力，但至少有五方面的制度性障碍阻碍了商业健康险的发展，使得其在多层次医疗保障体中的作用没有得到有效发挥。会上同期发布了商业健康保险与基本医疗保险衔接机制研究报告。

五大障碍之中，首先就是中国医疗服务市场竞争性不足。朱俊生认为，当前医疗服务市场主要是公立医院垄断，不管是对国外还是国内开放不足，进入、价格、生产、人员等行政管制严格。导致保险机构难以控制医疗费用，更难以介入医疗服务过程，与医疗机构整合难度很大。

健康险会消失吗[2016-08-15]

不确定性是商业保险赖以生存的基础，但科技的进步正在将很多不确定性变成确定性。目前最典型的就是基因测序技术的发展。

虽然基因检测的技术逐渐成熟，成本不断下降，老百姓的接受程度也越来越高。但是，这会有一天带来健康险领域翻天覆地的变化吗？

重大疾病保险目前是健康险市场上最主流的产品，但是，当投保人在进行基因检测的之后再进行投保，将会带来严重的逆向选择问题。

美国政府医保如何为商业健康险公司带来巨大增长[2018-09-05]

自从2013年平价医疗法案（ACA）实施以来，美国商业健康险市场正在经历有史以来最大的趋势性变革。商业健康险公司的主要收入已经有超过一半来自政府医保，商业健康险净保费（NPW，net premiums written）的市场份额已经从2007年的58%下降到2017年的38%。

商业健康险公司的业务转向是一个渐进的过程，但美国医改对其起到了催化剂的作用。由于美国的商业健康险市场是以团险为主，随着医疗费用的高涨，企业越来越难以承担日益高涨的保费，这使得团险市场的保费上涨趋缓。当然，这种趋缓主要是依靠将原先的企业负担转嫁给个人的方式进行的，主要依靠高免赔额保险（HDHP）来降低保费的上涨幅度。

根据2015年Kaiser Family Foundation与非营利组织 Peterson Center on Healthcare 联合发布的报告，超过60%的雇员从企业获得的保险的免赔额在500美元以下，但免赔额超过1000美元一年的用户占比明显上升，从2005年的17%上升到2015年的24%。12%雇员的免赔额超过2000美元。同时，超过一半被诊断出患有癌症的雇员的免赔额超过5000美元。

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