■文|三万

1. 过去几年，我们的各个金融系统之间，存在的一些不合理，都有漏洞可钻。尝试利用这些bug，就是投机玩家的秘密。
2. 如今换币，和过去换币的意义，是绝对不一样的。
3. 很多人对二代征信的关注点，都是在买房。但是请注意，新的征信系统，它的覆盖范围是全方位的。

思考一个问题：“这世界上知道你有多少钱的是谁？”

请不要急着回答。

曾经我们会以为自己有隐私，结果当手机app泛滥后，才知道，我们所谓的隐私，在互联网公司那里不过是一丝不挂。

曾经我们也会以为，自己有很多秘密。结果当手机号被轻易获取后，每天的广告、荐股、垃圾短信，拼命在嘲笑“你哪里有什么秘密”。

那么，在回答最开始的问题时，自己有多少钱？你肯定会去想：

我家藏了很多现金，这不会有人知道吧？

我能从别人、银行那里借很多钱，这总归不会有人知道吧？

确实，在过去，我们会有各种各样的方式，能够搞来很多钱。不管是灰色收入，还是金融拆借，还是薅银行的羊毛借贷，还是搞信用卡接龙，当我们把这些钱搞来后，会悄咪咪的放到自己“安心的小窝”。

尽管这两年，这一轮货币政策调头，很深刻地教育了每一个人“啊，借的钱，终究是要还的”。以至于很多企业家为还债发愁，不得不贱卖资产。

但是，非常滑稽的是，社会里依然存在着各种“奇淫巧技”，试图玩转资金拆借。不管是企业千方百计搞融资，还是借钱炒房，玩的不亦乐乎。

这些行为的本质，是钻了资本监管的漏洞。也就是过去几年，我们的各个金融系统之间，存在的一些不合理，都有漏洞可钻。无法监管，无法备案，无法留存，去向成谜。那么尝试利用这些bug，就是投机玩家的秘密。

然而，在监管层面来讲，这本身就是猫和老鼠的游戏。一切，都在慢慢成为过去。

『现金监管』

前不久饭局上和人聊天。席间谈起新款人民币，一桌子10个人，竟然有8个都不知道，在2019年8月新发了纸币。也难怪，现在手机已经越来越方便了。大家别说钱包里没有多少纸币，恐怕连钱包都很少带了。

还记得上一次换新币的时候，大家内心还是非常兴奋的，都争先恐后的换一些，放在包里沾沾喜气。但是如今，人们已经对于现金没有多少感觉了。

但是，请注意，我要说的是注意，如今换币，和过去换币的意义，是绝对不一样的。

以前的现金使用非常广泛，也因此有一个非常大的问题，就是现金的去向，以及损耗，人民银行是无法知晓的。

但是，如今还是现金时代么？不是了。现在是数字货币。我们绝大多数的消费，买卖，交易，你连钱的样子都没有见过，都是一个数字，嗖就过去了。这个过程，就是留痕的过程。是极易被保存、监管的。

那么请注意，这个是非常关键的。这个时候重新换新人民币。它的意义在于：对于现金监管能力更强了。

这是一个时代交接的过程。只要你的老款现金进了银行，基本上要么以后就是用数字继续交易。或者你还想换回现金，那就会被新的替代。

现金藏在家里，过去有储值的属性。但是我们慢慢都是数字交易，那么你藏现金干嘛？

家庭储值，是货币流动的终点。大家仔细想一想？谁会往家里藏现金？而且现在银行监管大额存款、转账已经开始试点。

那么在数字时代，现金的储值属性，已经名存实亡。那么家里的大额现金，无异于“黑金”。并且只要监管想查，最终来源都是可以被追溯的。

我们这个时代，正在加速淘汰现金。同时也意味着，对现金的监管越来越强。

『监管升级』

就在上周，一条消息引起业内关注。

央行拟于1月20日左右上线“二代”个人征信查询功能，但二代征信报送功能或将延迟至5月上线。

与“一代”相比，二代征信解决循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款信息等一代征信无法覆盖的信息。

不知道各位看到这些，会作何感想？那么，最直接的，也是市面上影响最深的，莫过于很多钻金融漏洞的了。

比如各种买房神计：

1，假离婚买房，享受首套房优惠贷款政策行不通了。即便离婚，非主贷人再次买房属于有房有贷，首付80%，离婚后也无法低首付购房；

2，大额信用卡负债将影响房贷，二代征信切换后，信用卡大额分期信息会直接显示在新版征信报告的“大额专享分期信息”里，无法隐藏。

3，利用银行征信更新缓慢的时间差，去并发申请贷款也将行不通。

4，通过销户洗白征信等做法都将行不通。

很多人对这件事的关注点，都是在买房。但是，请注意，新的征信系统，它的覆盖范围是全方位的：共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保。

这个威力是非常大的。因为我们知道，过去很多人想用钱的时候，总是会有办法，在公司和个人之间进行套利操作。尤其是很多企业家，还为此感到侥幸。

那么新征信就是监管的升级。请记住，别看现在手里搞到了很多钱，那么在二代系统下，很多人的征信都要重新估算的。有的会更宽松，有的会更严格。

包括一些年轻人，玩各种小技巧，今天这里薅羊毛，明天哪里撸点借贷。以后这些，都会被征信系统记录，将会影响自己的未来。

这套系统，无异于对于个人信用、资产的全方位透视。

而这套系统，掌握在手里，就看管理层怎么使用了。如果要做风险隔离，那么对很多走钢丝玩家，就是灾难。

就像很多炒房投机的玩家，总是会想，我肯定比监管层聪明。说这话的，基本上都不怎么看新闻，那是以前了。仔细看看采访住建部官员时，或者某市房管局时的背景墙，是什么？大数据监测系统。

大数据监管，已经无处不在，现在各个行业、领域都在牵头搞大数据监测。那些曾经靠系统漏洞衍生出的玩法，正因为系统的的迭代，慢慢被堵上。

野路子终会被打击，踏踏实实才是正道。

这是一个大趋势。就连一个互联网公司，都清楚地知道靠大数据来摸清你的底线。那么，这么好用的东西，谁能不爱呢？

好，现在我们回到最开始的问题，现在你知道答案了么？