记者 谢奀国 实习记者 席文 报道

山东银保监局办公室近日发布的《关于辖区2021年第四季度银行业消费投诉情况的通报》显示，威海蓝海银行的投诉量为84件，在该省城市商业银行（含民营银行）中排第一名，其中贷款类业务投诉占威海蓝海银行投诉总量的百分比为100%。2021年全年，威海蓝海累计投诉量191件，同样位列山东省城市商业银行（含民营银行）首位。其中贷款类业务投诉181件，占威海蓝海银行投诉总量的百分比为94.76%。

据东方金诚出具的蓝海银行2021年主体评级报告披露，蓝海银行存贷款业务通过获客引流及互联网流量平台合作推动快速增长。评级报告提到，该行所合作的外部渠道多为头部互联网金融平台。个贷业务方面该行近年也上新了一些自营产品，包括了个人信用消费贷款产品小康贷、线上互联网小微信贷产品助业贷等。财报数据显示，2019年、2020年蓝海银行的个人消费贷款余额分别为127.49亿元、196.31亿元，增速较快。

不过，评级报告指出，伴随异地存款监管趋严、线上存贷款利率整改、助贷机构资质审核等互联网存贷款监管政策收紧，蓝海银行业务规模扩张增速未来将放缓，监管压力上升。这一趋势在消费投诉上首先获得了体现。就消费投诉较多的原因及处理情况等相关问题，记者联系采访了蓝海银行。2月24日，该行发来回函，对相关问题给予了回复。

消费者投诉突出，多涉及贷款业务

据官网介绍，蓝海银行于2017年6月29日正式开业，为山东省首家民营银行，总部位于山东威海。蓝海银行主要由威高集团有限公司等7家山东省内民营企业发起设立，注册总资本20亿元。

山东银保监局办公室近日发布了《关于辖区2021年第四季度银行业消费投诉情况的通报》。通报显示，2021年第四季度，山东银保监局共接收并转送辖内银行业消费投诉694件。其中，国有大型商业银行228件，占投诉总量的32.85%；城商行(含民营银行)同样是228件，占比32.85%。两类银行所占的比重最大。

在城商行(含民营银行)的投诉量中，蓝海银行有84件，占城市商业银行（含民营银行）投诉总量的36.84%，排在首位。同时，2021年全年，蓝海银行累计被投诉数量达到191件。不论是2021年第四季度的被投诉数量，还是整个年度的累计被投诉数量，蓝海银行都在山东省城市商业银行（含民营银行）中排第一位。

另外，2021年第四季度，城市商业银行(含民营银行)的平均每百万个人客户投诉量的中位数为5.27件。以“件/百万个人客户”为单位计，其中，威海蓝海银行为14.41件，位列第二名。

从消费投诉涉及的业务类型来看，2021年第四季度，山东银保监局接收并转送的银行业消费投诉中，涉及贷款类业务投诉423件，占投诉总量的60.95%。城市商业银行(含民营银行)投诉中，贷款业务的投诉占比超过8成，达到82.89%，较为突出。

威海蓝海银行的贷款类业务投诉量位居城市商业银行(含民营银行)第一名。城市商业银行(含民营银行)贷款类业务投诉量的中位数为4件。其中，威海蓝海银行为84件，占威海蓝海银行投诉总量的比重达到了100%。2021年全年，该行贷款类业务投诉181件，占威海蓝海银行投诉总量的百分比为94.76%。

对于蓝海银行消费投诉集中在贷款类业务方面，记者从官网了解到，蓝海银行实施“一体两翼”发展战略，线下立足山东半岛蓝色经济区经营基础业务，线上以基于互联网的供应链金融和C端普惠金融为“两翼”，线上线下融合发展的O2O类互联网银行是其发展定位。从贷款投向看，该行公司类贷款主要投向批发零售等行业，个人类贷款主要投向消费金融领域。

据东方金诚出具的蓝海银行2021年主体评级报告披露，蓝海银行存贷款业务通过获客引流及互联网流量平台合作推动快速增长。评级报告提到，该行所合作的外部渠道多为头部互联网金融平台。

个贷业务方面该行近年也上新了一些自营产品，包括了个人信用消费贷款产品小康贷、线上互联网小微信贷产品助业贷等。财报数据显示，2019年、2020年蓝海银行的个人消费贷款余额分别为127.49亿元、196.31亿元，增速较快。2020年，蓝海银行普惠型小微贷款余额18.60亿元，较年初增加7亿元，增速60.16%,高于各项贷款增速3.86个百分点。

个贷业务的增长也使其成为投诉的“重灾区”。记者根据网络投诉信息梳理发现，天星金融、小赢卡贷、小花钱包等互金产品的投诉信息显示，蓝海银行是其资金方之一。

对于消费投诉突出的情况，威海蓝海银行方面给出了三方面原因，一是该行客户基数较大，目前已有近1100万户，在全省城商行中处领先位次；投诉量占比不到十万分之一，占比远远低于全省同业水平；二是市场上“反催收联盟”以及代理投诉等黑产组织持续推高投诉量；三是受疫情影响，部分客户还款困难，希望银行能够减免息费。

业务增速放缓，不良贷款率连续攀升

在疫情影响下，银行个贷业务的风险防控工作逐渐成为最大的挑战。据年报披露，2018年至2020年，蓝海银行的不良贷款余额分别为0.2亿、0.69亿元、2.17亿元，不良贷款率分别为0.22%、0.48%、0.98%，呈现逐年上升趋势。

最新数据显示，截至2021年上半年底，蓝海银行不良贷款率上行至1.04%，较2020年末增加了0.06个百分点。截至2021年三季度末，蓝海银行不良贷款率进一步上升至1.08%。

对于不良率持续上升的原因，威海蓝海银行回复表示，2020年以来，受新冠肺炎疫情的持续影响，金融机构资产质量普遍呈下行趋势。蓝海银行强调，该行不良率虽小幅上升，但仍低于同业平均水平，资产质量保持良好。

东方金诚也在对蓝海银行的评级报告中指出，该行不良贷款率有所上升是因为“存量贷款客户信用风险暴露”。报告称，蓝海银行由于贷后管理力度较弱、信贷准入审批宽松等原因，前期通过信托通道方式投放的个人经营性贷款、民营企业贷款出现信用风险暴露。

对此，威海蓝海银行解释称，该行积极响应国家政策，对受疫情影响的企业实施一系列的扶持措施。同时，也充分考虑企业还本付息能力，加强贷后检查力度，对这部分企业的生产经营情况进行重点监测，通过数据监测分析，并未对该行资产质量造成影响。

或受上述因素影响，近来蓝海银行的业务增速有所放缓。据蓝海银行2022年同业存单发行计划披露，截至2021年三季度末，该行负债总额为392.86亿元，比2020年末增长37.55亿元，增速为10.57%。相比之下，2018年至2020年，蓝海银行的总负债分别为168.00亿元、281.96亿元、355.31亿元，期间同比增速分别达到了67.83%、26.01%。

不仅仅是总负债增速下滑，近年来蓝海银行资产增速也颇受影响。记者梳理发现，2018年至2020年末，蓝海银行总资产分别为188.31亿元、303.57亿元、379.90亿元，增速分别达到61.21%、25.14%，呈现较快的持续稳步增长的趋势。不过，据最新数据，截至2021年9月底，蓝海银行总资产为421.25亿元，比2020年末增加41.35亿元，增速降到了10.88%。

对此，东方金诚在蓝海银行2021年主体评级报告中指出，因异地存款监管趋严、线上存贷款利率整改、助贷机构资质审核等互联网存贷款监管政策收紧，预计该行业务规模扩张增速未来将放缓，银行监管压力上升。

在上述背景下，2022年蓝海银行上提了同业存单发行备案额度。同业存单是我国利率市场化进程中商业银行重要的主动负债工具之一。2020年4月，中国人民银行核准蓝海银行同业存单发行资质，该行2020年的发行总额度为35亿元。相比之下该行本年度同业存单发行额度大幅增加到了60亿元。而截至2021年9月，蓝海银行同业存单的实际发行量仅14.1亿元。

蓝海银行表示，该行主动适应互联网存贷款监管新规，加强App等自营渠道建设，稳妥有序落实新规要求，同时做好负债规模和全行资产业务相匹配。“下一步，我行将坚持稳中求进，加快提升科技金融实力，做精做细全面风险管理，打造市场核心竞争力，为用户提供更加优质的金融服务，实现稳健合规高效发展。”

记者注意到，为了提升用户体验、增加用户粘性，近期蓝海银行在服务创新、活动升级等方面加大投入力度，包括官方APP会员中心V1.0版本上线；场景方面推出线上商城等。行业人士分析指出，这是蓝海银行在监管收紧的行业大环境下，做出的创新与调整，通过用户体验升级来留存客户。

在资产质量管理等更多方面,蓝海银行仍面临不小的压力。蓝海银行接下来将如何进一步扩张业务、差异化发展？记者将继续关注。

本文由《赣商》杂志旗下新媒体·洞见财经原创出品，未经许可，请勿转载。