原标题：当工厂老板遇见微众银行：我们成为彼此的“财富”

作者 | 龙老师

出品 | 创业最前线

生活艺术家张泉

在展览现场，张泉突然瞪圆了眼睛，他心想：“这是我们厂里的产品么？”

“是，但怎么都变得让我不太认识了”，他心里寻思着。

的确，在10月25日的798艺术工厂，他的确看到了自己厂里生产的三通、四通、接头，和储液器，这些零件大都主要是冰箱、空调上面的管路，都是他们工人加工出来的。

张泉没有去过古根海姆美术馆，也不知道什么是考尔德的《弧形滑板》或者布朗库西的《空中之鸟》，也不懂什么叫装置艺术，但他清楚地知道，自己厂里那些凝聚了心血的零件现在变成了一件艺术品的一部分。而他，是这些艺术品的创作者之一。

张泉明白，艺术品的创作者或许不太懂什么是制冷设备零件，但他对艺术零件的选择是精确的，“我们的管道件、流通件，它那个接口很特别，一般零件的粗细是一样的，但我们这些零件必须是一头大一头小，这些才能一个插一个连起来，你看这个艺术家做得多精致，能让内行一看确实是一个和谐的整体。”

精明的制冷设备厂厂长张泉此刻甚至产生了一个很奇特的主意——他说：“以前，我感觉生产的产品就是挣钱用的，把产品做好、质量做好就行了。今天一看，我的产品做成艺术品了，很美啊。我觉得将来，我这个产品除了往冰箱、空调安装以后，剩下的积压的产品不用再当废铜卖掉了，我可以再利用利用，可以把它做成展品的缩小版，放在工艺店里面，估计也能把它变成价值，我觉得通过这次展览，我把我的家当能变大。”

显然，和现代化艺术的接触，让张泉关于“家当”的思路更开阔了。可是就在几个月以前，他还在为保住这份“家当”殊死挣扎。

这是我的家当，我要保住他

新乡人张泉是个地地道道的草根创业者，他的梦想很简单，置办一份可以养老的“家当”。

以前，张泉在印染厂当过工人，还倒腾过钢材。可当他倒钢材的时候，总有个想法在困扰自己——这生意现在还不错，也来钱，但它不稳定。得有一个更稳定的营生，一个自己的“基业”，这样才可以养老、才可以传家。

想有家当，就得办厂子，这是张泉的观念。因为一直和金属加工业打交道，加上新乡有着极其发达的制冷行业产业链分布区，他就动起了做制冷零件生意的念头。

他聘请了一个在冰箱厂干过的工程师，从摸着石头过河干起，逐渐形成了一百多个类型的上千种型号产品……这给他带来了实实在在的成就感，但也带来了巨大的困难。

“很久前我就有个想法，不干了吧。真是太难了，这个行业太压资金了，咱们小企业银行又办不下来贷款，全靠民间借贷撑着。”张泉说。

张泉以前做的是钢材批发，见钱发货，货到钱到。他从来没有想到做制造业对资金的需求是这么大。

一方面，资金周转效率下降了，投入一批资金购买了原材料，最快要半个月才能变成产品；另一方面，产品线又很长，有1000多种型号，卖出去以后回款很慢，“这一家压你20万的货款，那一家压你30万的货款，慢慢地流动资金就干了，就转不动了”，张泉说。

虽然到处压款，张泉还不能得罪这些客户，因为现在是供过于求的时代，谁的产品也不是独门生意。他想过提升产品质量，开发更新的产品，然而这就需要投入大量的流动资金，他以前做钢材买卖还存了点家底，慢慢地这些家底都换成了厂里的设备。

和很多人一样，张泉最先想到的办法是找银行。他听有门路的人指引，要想在银行贷款，先得在银行开户，慢慢有了流水，贷款才好贷。于是，他最多的时候同时在6个银行开过户，但是没有一家银行贷给过他一分钱。

张泉在向传统金融机构借贷的时候，遇到了三大困难：

第一是没有足够的抵押品。对于张泉这样做机械加工业的小型企业来说，一般来说厂房都是租赁的，设备是自己的，但是银行只认不动产，不认设备。因为一般来说不动产是增值的，但设备却是在不断折旧的。

第二是缺乏传统银行需要的结构化数据，最具体的就是银行需要企业既往的三年财务报表，“光银行流水别人不认，要报表。这个就难住了大多数人，小企业哪有那么规范的报表，搞出来的也不一定合格”。

第三还要对综合的征信情况进行审核，包括提供家庭信息和其他信息，“光是找结婚证我都找了好久，结婚那么多年了，谁还记得结婚证放在什么地方……类似的比这还要细碎的要求很多很多，每条都是拦路虎”。

六家银行跑下来，张泉大概搞清楚了情况——自己这样的企业要从传统银行贷款，估计是办不下来了。

资金紧张他只能乞灵于民间借贷：“我以前做钢材的时候交了不少朋友，开始借钱还是挺容易的，用个十万八万的，一般都没人犹豫。但是朋友多也架不住你老借钱，所以我就借着借着借不动了。而且，朋友借钱也是要给利息的，给多了给不起，给少了不好意思。”

渐渐的，张泉好不容易攒起的这份“家当”，眼看就要黄了。他一度下了决心，把钱讨回来，把厂子关了。可这真的是一个极度痛心的选择——这份家当里不止有钱，还有感情啊，“厂里有当初就和我一起创业的，一直跟着干了10几年，他们都说再困难我们也不能离开，后来我想想，确实人都是有感情的，这份家当里有人情、有人心。”

今年5月，陷入困境的张泉知道了一家新的银行——微众银行。出人意料，他没有再经过那些大厅里漫长的等待、永远也交不完的“材料”和意味深长的询问，而是在手机上直接申请，就可以完成贷款审批。

“有人告诉我微众银行手续简便，放款很快。”张泉说：“我心里想哪有那么容易的，以前去银行贷款，人家说最快也要一个月。结果我申请后自己在手机上一查，卡里真的多了40万。”

“这笔贷款把企业救活了，要不这个企业我就想关门，就不想干了，这份家当我就不要了。”张泉说。

在得到微众银行的放款后，张泉的企业渡过了难关。他说，以前企业有150多人，因为资金周转有点困难，流失了几十号人员，好多订单也不敢接了。

但是，微众银行来了以后，企业迎来了转机——过去流失的员工，又回来了；以前几个大企业的订单，担心压款流失了没法接，现在又敢接了；因为有资金了，新的业务又敢干了。

“可以说，是微众银行保住了我的家当，我非常感谢它。”张泉说：“所以当知道我们可以通过这样一种我很不了解的‘公众艺术’的方式来表达我们生活的改变，我第一时间就来了，虽然我不懂什么是艺术，但我懂什么是家当。”

我们彼此是彼此的财富

当微众银行保住了张泉的“家当”后，张泉也成为了微众银行的“家当”——一个心怀感恩的中小企业客户。

张泉在一切有机会的场合，向和他相似的中小企业家推介微众银行的服务。他还有一个身份，是信阳市钢材商会的秘书长。

在接受了微众银行的放款后，他把“微业贷”向商会的20多个骨干做了推荐。很多人都觉得这事“不可能，可能是骗子”，但是当他们在手机上进行申请，看到自己的授信额度分别是几十万、一百多万和最多是300万之后，他们都觉得“神了”，他们大多成了微众银行的客户，成了银行新的“家当”。

对于张泉来说，他的小企业是他的全部家当。而微众银行的家当是它的客户，正是因为帮助无数客户守住了家当，他们才拥有了自己最宝贵的财富——客户的信赖。

张泉这样的例子很多，中国信贷业务全行业有150万亿规模，而在线信贷当前只有3万亿规模，占比仅2%；另据统计有90%的小微企业得不到任何形式的金融贷款。

“普惠”是当前金融科技的主题，对痛点的把握和创新性的业务架构，使得微众银行可以服务于极为广大的小微企业。

公开资料显示，通过微众银行的公众号提交贷款申请的小微企业接近百万家。

一位资深的银行金融专业人士这样告诉笔者，传统金融机构不愿意对小微企业放款，是因为两个原因：

第一，是它们先天的业务架构设计就是针对大型机构的，对小微企业放款的风险很高但收益却很低，这从某种角度来说，是它们还停留在信息化时代而不是数字化时代；

第二个原因就是，大型机构也要充分依赖数据进行风控，但是小微企业是典型的“小数据”型客户，机构缺乏收集小微企业信用数据的能力。

但这正好是微众银行的强项，它们有强大的数据收集和挖掘能力，能够利用方方面面的数据进行交叉分析和智能化风控，从而具备了对大量的小数据、小规模客户放款的能力，这是产业互联网与传统银行业的差异。

但是，对于张泉这样的客户来说，他们或许不在意这种“差异”，在整个中国经济增速放缓的大环境下，他们更在意的是科技和普惠金融带来的实实在在的支持，而这些支持是建立在技术的跃迁之上的，这就是微众银行的能力。

据了解，微众银行的“微业贷”授信企业基本全部为民营企业，45%为制造业和高科技行业客户，38%为批发零售行业客户，其他还有科研技术服务、物流交通运输、建筑行业等，均是实体经济范畴的小微企业。

“微业贷”通过对小微企业的授信，间接支持了近100万人就业。“微业贷”客户中，65%在获得授信时无任何企业类贷款记录，36%无任何个人经营性贷款记录，27%在获得授信时既无企业类贷款记录、也无个人经营性贷款记录。

“微业贷”成为了数万家小微企业的首笔银行企业贷款，体现了“真”普惠。

另外，从微众银行得到帮助的企业规模来看，77%的企业年营业收入在1000万元以下，64%年营业收入在500万元以下；“微业贷”授信10万以下的客户占比38.3%，授信30万以下的客户占比68.9%……从这些数据来看，这些企业大多是“小微企业”。

可以说，微众银行发出去的是企业贷款，但保住的却真是这些创业者的全部“家当”。