原标题：B端小微金融：场景建设的两大模式

B端业务侧重个性化、定制化，定制化的背后是契合度。要理解契合度，需站在企业生产经营的视角看金融——金融服务不再是外在的标准化产品，而是内嵌其中、贴合紧密、不可或缺的一个齿轮。契合度的最高境界，就是亲身参与其中——参与到企业生产经营之中，才能在定制化比拼中更胜一筹。

所以，发力B端小微金融，参与其中是上策，先场景后金融，根深自然叶茂。从这个角度看，产业互联网，本是产业自己的事，现在，已成了金融机构的份内事。不同玩家基于自身禀赋不同，正以不同的模式参与其中。

模式一：联合核心企业，搭建智慧供应链生态

力量越大，责任越大，产业互联网，核心企业首当其冲。联合核心企业，以产业互联网为基础，搭建智慧供应链生态，加速核心企业信用向末端（三级、四级、五级甚至更多层级）小微企业渗透，将大大拓展传统供应链金融的业务空间。

这个市场是银行的势力范围。银行缺乏产业背景，但与核心企业关系密切，在供应链金融上布局已久，有现成的供应链金融服务平台，也有最完整的配套金融产品体系（订单融资、存货质押、应收账款、仓单质押、信用证等一揽子融资产品，国内贸易和进出口结算支持，以及投资、并购、发债等多元金融服务），前景可期。

不过，银行金融产品强，科技实力弱，其科技实践囿于金融科技，在以提升产业经营效率为目标的产业科技上缺乏实践，给互联网巨头的B端转型带来机会。

头部互联网公司多崛起于互联网对传统产业的改造升级，自身就是产业互联网的成功典范。近些年，互联网巨头驰骋于金融行业，以金融科技盛名在外，但产业科技才是其根基。此外，以股权为纽带，广泛连接科技公司、数据公司、SAAS平台；以场景和用户为纽带，广泛连接B端企业，互联网巨头，正把触角渗透到各行各业，为深度参与产业互联网奠定基础。

相比之下，银行虽然与核心企业交情深厚、金融产品齐备，未必能守住多大的市场。

模式二：直接下场，科技赋能

一切业态都不离金融，金融机构参与产业互联网，并非倚重核心企业一条路，直接下场也是出路，大致可分为三种：

一是拓展生态圈边界。以我为主，搭建生态平台，持续拓展生态圈外延，不断延展金融服务边界。

二是科技输出。最典型的是云计算，在IAAS、PAAS、SAAS三个层面为B端企业经营转型提供系统及解决方案支撑，并将精准营销、金融服务等无缝融入产业链。此外，5G、物联网、区块链等新科技的崛起与应用，也为硬核科技供应商带来机遇。

三是数字赋能。对于零售端企业，以支付结算、营销导流等为切入口，推动企业数字化转型，打造可控的用户触达路径；对于生产制造型企业，以供应链服务为切入口，发力服务型制造平台，如《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》（国办发〔2017〕84号）所述“鼓励相关企业向供应链上游拓展协同研发、众包设计、解决方案等专业服务，向供应链下有延伸远程诊断、维护检修、仓储物流、技术培训、融资租赁、消费信贷等增值服务”。

本文由“洪言微语”原创，作者系苏宁金融研究院院长助理薛洪言